모기지, 자동차 대출 또는 신용 카드 중 하나라도 APR 또는 연도를 본 적이 있습니다. APR이 어떻게 작동하는지 이해하면 돈을 빌릴 때 더 나은 재무 결정을 내릴 수 있습니다. 로우 다운이 있습니다.



마감일 – 마감

APR 정의

소비자 금융 보호국 (CFPB)에 따르면 APR은 돈을 빌리기 위해 지불하는 가격입니다. 즉, 잔액이 있는 경우 지불하는 연도이며 대출자에 따라 다를 수 있습니다. 예를 들어 두 개의 신용 카드가 있다고 가정합니다. 한 카드의 APR은 10.99%이고 다른 카드의 APR은 15.99%일 수 있습니다. 채권자는 APR을 결정할 때 신용 점수를 고려합니다. 일반적으로 크레딧 점수가 높을수록 속도가 낮아집니다.

APR이 변동되면 신용 카드 요금이 시간이 지남에 따라 변할 수 있습니다. 일반적으로 변동 APR은 은행이 빌려주는 최저 요금인 프라임 속도와 같은 특정 지표를 기반으로 합니다. 카드의 APR은 프라임 속도가 상승하면 상승하고 프라임 속도가 하강하면 반대입니다.

APR의 작동 방식

금융 세계에서 연율은 일반적으로 금리라고합니다. 월별 지불을 고려하여 매년 지불할 원본 금액을 계산합니다. APR은 복리를 고려하지 않고 투자에 대해 매년 지불되는 금리이기도합니다.

예를 들어 일반적으로 신용 카드로 새로 구매하는 데 유예 기간이 있습니다. 구매만 하고 매월 마감일까지 잔액을 결제하는 경우 이자는 청구되지 않습니다. 대조적으로 카드에 미결제 잔액이 있는 경우 매월 합의된 이자를 청구합니다.

1968년부터 대출법(TILA)의 진실은 대출자에게 차용자에게 금리를 공개할 것을 요구하고 있습니다. 신용카드 금리는 매월 공개됩니다. 그러나 고객이 계약서에 서명하기 전에 APR을 명확하게 표시해야 합니다.

APR vs. 금리

금리와 APR은 동일하다는 일반적인 오해가 있습니다. 그러나 실제로는 두 가지 엔티티입니다.

차입금의 원본에 따른 금리가 부과됩니다. 신용카드의 경우 잔액이 차입액입니다.

이자율과는 대조적으로, “APR은 돈을 빌리는 비용의 더 넓은 척도”라고 CFPB는 설명합니다. 금리 외에도 대여 수수료, 폐쇄 비용, 보험 등의 기타 비용이 적용될 수 있습니다. 신용 카드의 경우 일반적으로 대출 수수료가 없으므로 APR과 금리는 일반적으로 동일합니다.

APR 대 APY

APY는 당신이 들었을 수도있는 용어이기도합니다. APR과 비슷하게 보이지만 실제로는 완전히 다른 것입니다.

APY는 연간 수익률입니다. 경우에 따라 EAR 또는 유효 연도라고 합니다. APR은 빌릴 때 얼마나 많은 이자료가 청구되는지를 나타냅니다. 반면에 APY/EAR은 저축 시 얼마나 많은 이자를 얻을 수 있는지 보여줍니다. 따라서 APY/EAR은 대출이 아닌 예금에 적용됩니다.

APR 계산 방법

신용카드가 있거나 할부대출이 있는지에 따라 APR 계산이 달라집니다. 이하, 양자의 비교입니다.

신용 카드 APR의 작동 방식.

신용 카드 발급 회사는 일반적으로 신용 점수, 카드 유형 및 카드 사용 방법에 따라 APR을 결정합니다. 그러나 경우에 따라 모든 지원자에게 단일 요율을 제공할 수 있습니다. 카드 발급 회사는 일반적으로 차용자로서의 위험에 따라 APR을 계산합니다. 이것은 위험 기반 가격 설정으로 알려진 개념입니다.

월별 인보이스를 전액 지불하지 않으면 신용 카드 금리가 잔액에 적용됩니다. 신용 카드의 일일 이자율은 APR을 365로 나누어 계산됩니다.

15.99%에서 5,000달러의 하루 평균 잔액이 있다고 가정합니다. 30일 청구 주기에 대해 일일 요율은 0.0438%(15.99%를 365로 나눈 값)입니다. DPR(0.0438)에 청구 주기의 일수(30)를 곱하고 일일 평균 잔액($5,000)을 곱한 수식을 기준으로 매월 이자 계산은 다음과 같습니다.

(0.0438%) x (30) x ($5,000) = $65.70 달 이자.

한 달 내내 구매하면 품목 기간이 끝날 때까지 매일 이자를 복리 계산합니다.

할부 대출 APR의 작동 방식.

대출 이자율은 대출자가 돈을 빌리기 위해 귀하에게 청구하는 금액입니다. 또한 신용 카드 회사와 마찬가지로 대출은 신용도에 따라 금리를 결정합니다. 그러나 차입은 금리 비용만이 아닙니다.

예를 들어, 모기지 APR에 포인트를 포함할 수 있습니다. 포인트는 금리를 낮추기 위해 거래가 끝날 때 대출자에게 지불하는 수수료입니다. 또한 대출을 보장하기 위해 대여 수수료 및 기타 요금을 지불해야 할 수도 있습니다. 자동 대출의 APR은 딜러 보상을 고려할 수 있습니다.

또한 일부 개인 대출의 경우 오리지네이션 수수료를 지불해야 할 수 있습니다. 이 수수료는 대출을 받기 전에 대출 수익에서 공제됩니다. 이것은 대출의 APR이 일반적으로 그 금리보다 높은 이유입니다.

즉, 다양한 종류의 대출과 비용이 APR 계산에 영향을 줄 수 있습니다.

APR의 종류

신용 카드 또는 대출의 경우 APR에는 여러 가지 유형이 있습니다. 게다가, 다른 대출자는 다른 비율을 제공합니다.

다음은 각 유형의 APR 메커니즘입니다.

  • APR 구매간단히 말해, 구매 금리는 신용 카드를 사용하여 이루어진 구매에 부과되는 금리입니다.
  • 균형 전송 APR. 이것은 한 신용 카드에서 다른 신용 카드로 잔액을 이전 할 때 지불하는 APR입니다. 대부분의 경우 구매 APR과 동일합니다.
  • 프로모션 또는 소개 APR. 일부 신용 카드는 신규 고객을 유치하기 위해 구매 및 잔액 전환에 도입시 저금리 또는 0 % 금리를 제공합니다.
  • 캐시 고급 APR. 신용 카드에서 돈을 빌릴 때 캐싱 APR을 지불합니다. 일반적으로 구매 APR보다 높습니다. 실제로 현금을 처리하지 않더라도 캐싱 어드밴스에는 다른 유형의 거래가 포함될 수 있습니다. 달러를 외화로 교환하고, 카지노 칩을 구입하고, 복권을 구입하는 것은 모두 이러한 활동의 ​​예입니다. 일반적으로 유예 기간은 이러한 거래에는 적용되지 않습니다. 그 결과, 즉시 이자가 발생하기 시작할 수 있습니다.
  • 페널티 APR. 지불을 게을리하거나 지불을 지연하면 카드 계약 조건을 위반하여 APR이 일정 기간 동안 상승할 수 있습니다.
  • APR 고정. 이 대출의 이자율은 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 할부 대출의 경우 일반적입니다. 그러나 신용 카드에 관해서는 이상합니다.
  • 가변 APR. 이들은 시장 금리에 따라 변동하기 때문에 시간이 지남에 따라 상승할 수 있습니다. 대부분의 신용 카드에는 이러한 유형의 APR이 있으며 일부 할부 대출에도 있습니다.

APR에 영향을 미치는 것은 무엇입니까?

APR은 많은 요인의 영향을 받습니다. 제어할 수 있는 것과 제어할 수 없는 것이 있습니다.

  • 신용 기록. 신용 기록이 나쁜 경우 대출자는 더 높은 금리를 청구할 수 있습니다.
  • 소득. 추가 빚을 낼 여유가 있는지 여부를 결정하기 위해 대출자는 빚 대 소득 비율(DTI)을 조사합니다. DTI가 높으면 신청이 거부될 수 있습니다.
  • 수수료 및 기타 요금. 대출자는 금리 외에 수수료를 부과할 수 있으며 이로 인해 APR이 증가합니다.
  • 프라임 속도. 대출자는 금리를 결정할 때 비교로 프라임 속도를 사용합니다. 이것은 연방 준비 시스템에 의해 설정된 페더럴 펀드 레이트의 직접적인 영향을 받습니다. 신규 대출은 프라임 속도의 영향을 받을 수 있습니다. 그러나 APR이 가변적이지 않으면 계좌를 개설할 수 없습니다.
  • 대출 유형분명히 일부 대출은 다른 대출보다 높은 APR을 청구합니다. 예를 들어, 모기지 및 자동차 대출은 일반적으로 APR이 낮습니다. 이것은 귀하의 가정과 자동차가 담보 역할을하고 대출자의 위험을 줄일 수 있다는 사실 때문입니다. 반대로 개인 대출, 신용 카드, 페이 데이 대출 등의 무담보 대출은 대개 ​​금리가 높습니다.

낮은 APR 카드를 얻는 팁

연리가 낮은 신용카드를 만드는 가장 유익한 방법이란? 모든 것에 적용되는 유일한 대답은 없습니다. 그러나 좋은 신용 점수를 유지하면 낮은 금리와 다른 이점으로 이어집니다.

고래의 신용을 구축하거나 수리하는 것은 쉽지 않습니다. 소비자 금융보호국의 다음 지침이 도움이 될 수 있습니다.

  • 송장을 기한 내에 지불하고 현재 카드를 책임지고 사용하십시오. 신용 점수는 지불 지연으로 인해 부정적인 영향을 받을 수 있습니다. 결제를 잊지 않으려면 자동 결제 설정을 고려하세요.
  • 신용 한도를 초과하지 마십시오. 스코어링 모델은 “한계 돌파” 상태를 고려합니다. 전문가에 따르면 여신 한도의 30% 이상을 사용해서는 안 됩니다. 따라서 크레딧 한도가 5,000달러인 카드가 있는 경우 잔액은 약 1,500달러입니다.
  • 지속적으로 구축합니다. 귀하의 신용 점수는 귀하의 신용 기록을 기반으로 합니다. 즉, 신용조사서가 기한 내에 대출을 지불하고 있음을 나타내는 기간이 길수록 신용 점수가 높아집니다.
  • 필요 이상의 크레딧을 받지 마십시오. 단기간에 많은 크레딧을 받는 것은 좋지 않습니다. 경우에 따라서는 사실이 아니더라도 재정 상황이 악화되었음을 대출자에게 알려줍니다.
  • 신용 점수에 주목하십시오. 12개월마다 최대 신용 조사 기관 각각은 무료로 신용 보고서 사본을 제공해야 합니다. 오류가 발견되면 정보를 제공한 회사나 대리점에 문의하여 해결하세요.

APR 관련 FAQ

1. APR이란 무엇입니까?

APR은 연율의 약자입니다. 이것은 장기적인 대출 금리와 대출 금융 비용 (신용 총 비용)의 계산입니다. APR은 이자, 수수료 및 시간을 고려합니다. APR이 대출자가 추가 요금을 청구하지 않음을 나타내는 금리와 유사합니다.

2. APR이 중요한 이유는 무엇입니까?

빚을 질 때 APR을 이해하는 것이 매우 중요합니다. APR은 돈을 빌리는 비용이기 때문입니다.

일반적으로 비용이 예산을 압도할 수 있으므로 APR이 높은 부채는 피해야 합니다.

3. 좋은 APR이란?

“적절한”APR을 결정할 때 시장 경쟁률, 중앙 은행의 프라임 속도, 개인 신용 점수 등의 요인이 고려됩니다. 자동차 딜러와 같은 경쟁이 치열한 업계의 많은 기업은 프라임 속도가 낮은 경우 자동차 대출 및 임대 APR을 0%로 설정합니다. 이러한 낮은 요금이 영구적이거나 일정 기간 후에 더 높은 APR로 대체되는 단순한 소개 요금임을 고객이 확인하는 것이 중요합니다. 또한 특히 탁월한 신용 점수를 가진 고객은 낮은 APR 만 얻을 수 있습니다.

4. APR이 공개된 이유는 무엇입니까?

기업이 고객에게 오해를 주는 것을 방지하기 위해 소비자 보호법은 기업에게 APR의 공개를 의무화하고 있습니다.

한 회사가 연간 비율을 공개하지 않고 매달 낮은 금리를 홍보했다고 가정합니다. 고객은 겉보기 월별 요금과 겉보기 연간 요금을 비교하도록 오해될 수 있습니다. 고객에게 “동일한 조건” 비교를 제공하기 위해 모든 회사는 자체 APR을 공개해야합니다.

5. 계정의 APR은 어디에서 확인할 수 있습니까?

계좌 개설 공개 및 월별 신용 카드 품목에는 신용 카드 APR이 포함됩니다. 현재 APR은 종종 프라임 비율을 기반으로 하는지 여부를 나타내는 금리에 대한 섹션을 검토하여 알 수 있습니다.

투고 APR이란? Due로 첫 등장.

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